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国际健康医疗/高端医疗保险指南

Expatmedicare Guide随着中国经济的发展,高端医疗机构进入中国,和公立医院特需门诊的开放,国内精英人士对高端医疗保险的需求从无到有,并且在不断提高。选择最适合您和您亲人并负担得起的保单,是极具挑战性的。在市场上有超过100家保险公司,医疗险及可选项目很多,有不同的限制和规定。在Expatmedicare,我们会保持透明度和提供给我们客户充分的信息,使我们的客户能够作出明智的选择。如果您需要更多的信息或您有任何问题,我们将很乐意协助并与您一起研究。请随时 与我们联系

在您做出决定之前,了解以下基本要素是至关重要的:

 

什么是国际健康医疗险,它能给我带来什么保障?

也被叫做国际健康及医疗保险或者高端医疗保险, 是为居住在国外的人士或有高端医疗需求的国内精英人士提供和获得更多的选择及高水平的医疗咨询、治疗和设施的保障。

国际医疗保险/高端医疗险可以承保医疗必须的门急诊,住院,孕产,牙科,护理,紧急救援,跟社保的主要区别有几大项:

  • 国际医疗保险/高端医疗险不受医院的限制,可以是任何国家卫生部批准的医疗机构,含外资/私立医疗机构和公立医院的特需门诊/住院部;
  • 国际医疗保险/高端医疗险不受社保用药和治疗项目限制,只要是医生开具的合理的医药和治疗项目都可以得到理赔;
  • 国际医疗保险/高端医疗险的赔偿限额很高,通常高达800万每人每年甚至更高,这样在发生重大疾病的情况下,可以完全不用为医疗费用担心了。孕产的保障也可以高达数万元。
  • 国际医疗保险/高端医疗险还可以扩展到全球的保障。

了解保险保障内容

一般来说,有两种保障:标准计划及综合计划。综合计划保障相比标准计划高一些。

标准计划

大多数保险公司的标准计划会提供以下保障:

  • 住院:被保险人占用医院床位,并需要住院一个或多个夜晚以接受观察和治疗
  • 留院观察:被保险人需用医院的床位但不需要通宵住院
  • 急诊包含牙齿意外损伤
  • 医疗救援: 在紧急情况下,被保险人在事故发生地不能达到有效治疗,将被保险人运往最近的拥有足够的医疗设施的治疗中心的费用。
  • 出院之后专家推荐一位合格的护士立即接手家庭护理。
  • 恶性肿瘤:恶性肿瘤的诊断、治疗(放射疗法,化学疗法,手术等)
  • 事故或疾病之后立即进行的整形手术,例如乳房切除术,乳房肿瘤切除术或同时发生的癌症去除术,数月到数年之后的乳房重建手术

综合计划

综合计划会扩展门诊治疗的保障。

许多保险公司提供更多不同的保障内容供选择, 例如医疗运送和遣返、牙科、眼镜和孕产的保障。保险费会随着附加的保险利益而增长。

了解免除责任

大多数的保险公司不承保慢性疾病保前疾病。有一些保险公司可以接受保前疾病,这取决于 保险公司是怎样核保的。下面是大多数国际健康和医疗保险的一些主要除外责任:

  • 上瘾,精神病患者和精神障碍(一些保险公司可能保障任意基础上的治疗)
  • 过敏和过敏性反应疾病
  • 植物人看护
  • 节育(放环,不孕不育,绝育,流产等)
  • 战斗与灾难(核试验治疗结果或化学污染,战争,灾难等)
  • 化妆品和整形外科(除非是事故或疾病之后立即治理的, 例如乳房切除术,乳房肿瘤切除术或同时发生的癌症去除术,数月到数年之后的乳房重建手术
  • 肥胖症
  • 先天性疾病

保费是怎么计算的

保险公司的核保根据被保险人投保单上填写的一些信息权衡风险,给出承保条件。是否可以按照标准费率给予承保,是否除外某些保前疾病,是否承保等等。每个保险公司都会有一套承保的指导方针。一共有3种承保方式:全额承保,继续个人医疗排斥(监测评估)和禁令承保。

完全核保

在全部医疗承保下,申请人须提供充分说明他们的医疗记录,来验证核保是否能通过。保险人将作出决定是否保险保前疾病,因为潜在的疾病会导致现在发生一些疾病,如果申请人未告知过去或现在的疾病,该疾病在未来出现,保险人有权拒绝任何索赔。

因此这在您的医疗告知书上体现得非常重要,一些保险公司可能会同意在承担投保前发生的保前疾病,但是保费会相对较高,这取决于多项因素,比如您申请表上的健康状况,当发现疾病,及疾病已患多久等。

全部医疗承保,申请人须有一个等待期才能知道是否会核保通过。

连续个人医疗险除外责任

如果你想变更保险人,也许由于恶劣的客户服务, 您现在的保险公司会保障您已患疾病,您下一个保险接收人可能会将您的已有疾病列为免除责任,个人医疗险徐外责任, 申请人利益及除外责任,新保单会类似于老保单,在此情况下,申请人将会经过充分的医疗报销,这个过程能持续保证享受医疗报销保障。

等待期

如果您健康且无保前疾病,最常见和最具成本效益的方法就是获得禁令承销国际健康医疗保险。等待期内,申请人不需要作任何声明他/她的病史。通常,在您承保时患保前疾病5年属于除外责任。如果连续两年等待期内没有保前疾病的理赔,就可以享受保障,如果两年等待期内产生理赔,那么需持续两年之后才能投保。

等待期内开始承保

什么会影响保费价格

以下是5项决定性因素

1. 申请人的风险概况

保险公司会根据个人风险状况来定价。主要风险之一是年龄。年龄越高,健康恶化的可能性越高,因此保费也会更高。当然也有其他的原因会影响保费,比如性别、职业、生活习惯,BMI(身体质量指数)等。不同的保险公司会按不同的年龄段给出标准保费,比如1年,5年或10年时间年龄段。这很重要,它将会告诉你随着年龄的增长保费的变化趋势。下表显示了一个随年龄增加的保险费(每5年为一个年龄段)。

年龄标准计划(住院)百分比
30 - 34$1,549 
35 - 39$1,70410.01
40 - 44$1,95814.91
45 - 49$1,19912.31
50 - 54$2,79727.19
55 - 60$3,60628.92
60 - 64$4,94437.10
65 - 69$7,60353.78
70 - 74*$8,66413.96
75 - 79*$9,97715.15
80+*$11,27212.98
注: Goodhealth 2010 价格,Major Medica,无免赔额,第4区域,(中国,新加坡,日本,澳大利亚,新西兰,加勒比海,俄罗斯和全球其它国家,除美国)

大多数的保险公司会给投保申请人有个年龄限制,60-80。不同程度的风险因素决定最终保费。申请人应被接受年龄限制,大多数的保险公司在保险条款中会列明特别规定。

2. 保险等级

一般来说,有两种:标准和全面计划,全面计划相对标准计划的保费要高一些。

标准计划 标准计划主要满足于expat医疗保险并且保障住院(被保险人住院并需要一个或多个夜晚接受治疗),day-patient(被保险人需入住医院病床,但不需要过夜)和紧急治疗。关于更多标准计划,请 点击此处

全面计划

全面计划包含门诊(被保人在被认可以医疗设施下接受治疗,但是住院病人或day-patient不可入住医疗病床的)治疗

许多保险公司提供不同的模块,让您可以加入,例如医疗运送和遣返、牙科、眼镜和生育的保障。保险费项目添加而增长。

下面的图表显示标准和综合计划之间保险费是如何随着年龄增长而增长的。

Graph

注:Goodhealth 2010 价格,Major Medica和Foundation,无免赔额,第4区域,(中国,新加坡,日本,澳大利亚,新西兰,加勒比海,俄罗斯和全球其它国家,除美国)仅适用于续保

 

3. 可选项

一个可选项让您拥有更多的利益选择权,从而控制您的保险费,这些选项包括:

  • 自付比率
  • 年度免赔额
  • 等级医院
  • 网络医院
  • 医疗运送
  • 保障范围

 

4. 医疗费用通胀

大部分情况下,在您保险合同到期时会自动为您续约。续约时,您会发现您的保险费有所调整,通常以增加超过通货膨胀率上升的速度来调整。由于医疗的通货膨胀,大多数的保险公司不得不调整每年的保费,在很大程度上造成医疗成本增加和上升,特别是在该地区的癌症治疗。正在研制的新药、新技术、新诊断方法等。

降低减少保费技巧

增加年度免赔额

如果你是幸运的,不需要经常看医生或药物治疗,增加年度免赔额在很大程度上可以降低您的保险费,有时甚至70%。医疗保险每年都可以理赔。范围可以从50美元到10000美元。下表显示了一个不同等级保费变化的例图

年龄无免赔额US400免赔额US1600免赔额US5000免赔额US10000免赔额
10-25$3,196$2,192$1,586$1,255$942
26-44$5,011$3,959$2,874$2,278$1,707
45-59$6,019$4,928$3,659$2,909$2,182
60+**$6,327$5,321$3,948$3,019$2,264
HI BUPA 2010 价格(US$),每人年度保险费,住院计划

仅赔偿您所需要的

了解您所需要保障及支付的。您必须先确定您属于高低风险哪个类别,您肥胖吗?您吸烟或酗酒吗?您有任何 慢性疾病的家族病史?如果您确定,你是在属于低风险类别,您可以使用自己的判断删除此额外费用。尽管如此,也有极少数情况下,一个完全健康的青年个人会发展的一种慢性疾病。

 

无理赔享受折扣

国际健康医疗通常相对当地计划要贵一些,这是由于各种原因造成,如地理区域,高级保障等。随着市场发展,保险公司通常表现出更创新的产品和具有竞争力的价格为争取新业务,保持他们的客户。一些保险公司会在您续约时提供无理赔折扣计划,有时是多达15%,一旦一次理赔,可能会导致保险费大幅度增加。如果您的保单没有提供无理赔折扣,它能被更好的去为个人政策诗句给全家人的政策作为一个声称可以影响整个团队的保险费。所以它支付长期计划,做你们的尽职调查,货比三家,为优质的产品以及保险公司。

明确您的保障区域

大部分保险公司有两类:全球及全球除美国。一些保险公司有一些特殊的分类,保障范围较广的保险费增加,更好的来讲,在某种情况下,可以减少保险费的60%。下表表示保障区域不同而保险费不同。现在国内有些产品可以提供仅中国大陆或大中华区域(含香港,台湾和澳门)的保障。保费相应更优惠些。

年龄16304055
Zone 1$2,236$5,082$5,707$7,654
Zone 2$1,024$2,012$2,469$4,058
Zone 3$1,000$1,967$2,421$3,968
Zone 4$857$1,685$2,073$3,404
Zone 5$793$1,563$1,925$3,156
Zone 6$747$1,464$1,797$2,955
Zone 7$694$1,367$1,680$2,760
Zone 8$663$1,299$1,597$2,625
Note: BUPA 2010价格(US$),Lifeline Essentia计划,无免赔额,每人年度保险费
区域1:美国及美国本土外小岛屿
区域2:香港,以色列
区域3:巴林岛,希腊,危地马拉,洪都拉斯,墨西哥
区域4:中国,印尼,泽西岛,俄罗斯,新加坡,西班牙,瑞士,英国
区域5:包括国家如阿根廷、孟加拉、玻利维亚、巴西、智利、古巴、德国、海地、伊朗、伊拉克、波多黎各、阿联酋等
区域6:包括国家如澳大利亚、比利时、法国、澳门、马来西亚、马尔代夫、阿曼、毛里求斯、纳米比亚、尼日利亚、南非、泰国等
区域 7:包括国家如加拿大、丹麦、匈牙利、冰岛、印度、日本、马来西亚、新西兰、菲律宾、波兰等
区域8:包括国家如阿尔及利亚、埃及、埃塞俄比亚、莫桑比克、荷兰、挪威、斯里兰卡、瑞典、台湾等国家和地区

每年交付保险费

大多数的保险公司将给你自由支付月度、季度半年或每年。付款的频率降低保费则降低。在某些情况下, 年付保险费最多可节省7.5%。

如实告知

如实告知有时会使保险降低3%。

使不同层次的保障适合不同成员的家庭。

不同的人需要不同层次的保障。一般来说,年轻健康的个人相比老年人会需要较小的保障。分析每个家庭成员的保险必需,分别投保,从而节省保费。

低水平的利益

了解当地的医疗条件,特需门诊和私立诊所的收费标准。这将帮助您理解您所需要的保障利益,和属于哪个区域。您可以限定门诊保障,特定房间,或者限定您所选择的医院。

选择最合适的保险前需了解的内容

拥有数以百计的保险公司和成千上万的产品可供选择,如何确保我已经彻底研究做出了对我和我家人正确的决定呢?一个决定, 在不可预见的疾病或意外事故的情况下给我们心灵得到平静和经济负担得到减轻。

首先,如果您有工作,找出您的雇主包括医疗保险的一部分,您的员工福利。如果不是,如果您想给您自己,那么您必须了解您的需求,即市场上可以买到的。

这很重要,记住您应该去为价值节省成本。选择最适合自己的保险需求及最实惠的价格,而不是选择一个低保险费低保障的。

请见链接: 确定您的需求和要求.

购买前注意事项

1. 除外责任

多数保险公司都有一个清单列表,说明保障范围及免除责任,并且各家都会有所不同。最常见是 保前疾病. 即使有保障,将会有一个额外加费。下面列出的是一些最普遍的除外责任:

  • 精神病患者(有些保险公司可能会酌情处理)
  • 过敏性疾病
  • 生命维持
  • 避孕(避孕,人工授精,消毒杀菌,非医疗必须的流产等)
  • 战争,灾难(由于化学污染引起的治疗,战争,灾难等)
  • 整容手术(除发生意外或疾病后立即进行的整容手术,例如乳房切除术后的乳房再造,它可以与肿瘤移除手术同时进行,或几个月到几年以后再进行)
  • 肥胖症
  • 先天性疾病

了解您需要哪些保障及您条款中的保障内容是至关重要的。我们的顾问会帮助您检查您的现有的保单,给你推荐合适您的产品。您可以随时给我们发送电子邮件, 或查看我们的本网站的 常见问题 页面。

 

2. 年度免赔

年度免赔是指您每年从保险公司获得赔偿之前您需要自己负担的医疗费用。举例来说,如果您每年有500美元免赔额,您的医疗费为2,500美元,那么您自己需要支付前500美元,保险公司将支付剩余的2,000美元给您。免赔额可以是每份保单每年的自付金额或也可以是每此疾病治疗的自付金额,从50美元到10,000美元不等。 降低保费 的方式之一是增加免赔额。在某些情况下,您的保费可减少高达70%。请随时与 我们联系 ,更进一步商讨降低保费技巧。

 

3. 等待期

等待期是指一些特殊治疗理赔前或保单生效之前设定的等待时长。当然,对于急性(短期)病或意外医疗,大多数保险公司会立即提供保障。

等待期的规定是为了防止滥用保险。一般情况下,等待时间适用于以下情况:

  1. 牙科-6-9个月

  2. 牙赤矫正术-6-24个月

  3. 孕产-8-12个月

  4. 体检(乳房X光照射,子宫颈抹片检查 ,前列腺癌照射等)-12个月

  5. 保前疾病-24个月

如果是以公司的名义团体购买时,可免除一些等待期时长。重要的是要了解您的个人情况和需求,以选择最合适的产品。如果您需要进一步的了解,请随时给我们 发送电子邮件,或点击查看我们的 常见问题 页面。

4. 理赔

购买国际医疗保险的主要目的是,当您需要时能确保享受保障。因此,清楚了解理赔程序是很重要的。总之,确保您充分理解保单保障内容和保险条款,可以拨打保险公司每周7天,24小时在线医疗服务热线,通常支持多种语言。

如何理赔

  1. 你可以先付款后理赔,大部分门诊治疗属于这种情况。确保当您接受治疗时,让您的医生会填写理赔申请表,多数保险公司会要求此项步骤。

  2. 还有一种情况是,您的保险公司跟一些诊所或医院已经建立直接支付服务的协议,这样如果您的治疗项目属于保障范围之内的,就只需要在医院签单就可以了,不用付钱给医院。医院会跟您的保险公司直接结算。

  3. 在您需要立即住院的情况下,根据条款规定(在入院48小时内通知保险公司),大部分保险公司会提供直付服务,这些取决于该医院是否同意保险公司直付。如果不通知保险公司,您可能只会获得一部分比例的赔偿。

下面的一些治疗,大部分保险公司会要求有医生或专科医生的推荐:

  1. 物理疗法

  2. 脊椎按摩疗法

  3. 针灸
     
  4. 整骨疗法
     
  5. 顺势疗法
     
  6. 足部疗法

5. 理赔问题

治疗之前,若您不太确认是否属于保障范围,应事先与您的保险公司或保险经纪人确认清楚,避免任何拖延或拒绝理赔,确保资料交齐。保险公司通常会要求在您治疗后3个月内提交理赔。如果理赔被接收,正常情况下您会在两周内收到赔款。

如果您遇到一些理赔问题,需要建议与帮助,我们将在不收取任务额外费用的情况下竭诚为您提供服务。请随时发送电子邮件给我们,或访问我们的 常见问题 页面。

6. 年度限额

指保险公司每年可赔偿给被保险人的最高金额。如果您的年度最大赔偿总额为1,000,000美元,代表您最高可理赔1,000,000美元,申请投保时注意哪些保障有分项金额限制。举例来说,如果您孕产的上限为7,000美元,您的花费是8,000美元,那么根据条款规定,保险公司将保赔偿您7,000美元,并且这7,000美元会被包括在您的年度最高赔偿限额中。

7. 孕产

大多数国际健康医疗保险提供孕产保障,注意会有通常8至12个月的等待期。保障限额最高可达14000美元。请清楚了解您的保险内容,比如是否区分正常分娩和剖腹产分娩,如果是试管婴儿的话,有些保险公司不承保相关孕产费用。


孕产保障的保障内容:
  1. 产前产后护理与治疗

  2. 分娩费用(家庭,正规的,医学规定的剖腹产或生育后的治疗)
     
  3. 妊娠并发症
     
  4. 新生儿常规护理(通常承保出生七天内)

如果您有怀孕的计划,请随时跟我们联系,进一步商讨适合您的计划。

 

8. 终身续保

为您和您的家人购买提供终身保障的保险是您对家人的义务和责任。不是所有的产品都可以做到的,一些保险可以续保到65岁甚至一些可以超过80岁,有些产品是不管您的健康状况是否发生变化都可以保证续保,有些公司会因为健康状况变化而调整利益,或调整您的保费,有些公司还会因此拒绝续保。购买一个国际健康与医疗保险,是一个重大而长远的计划,以免将来支付昂贵的医疗费用。

所以,最好是由专业的经纪公司为您提供建议,根据您的需求及预算选择出最适合您的产品,您可以随时给我们发送电子邮件,或访问我们的 常见问题 页面。

 

9. 紧急救援和医疗转运

如果您居住或旅行的地方的医疗条件不够好,紧急救援和转运是您的医疗保险中相当重要的一部分。

紧急救援是指当当地的医疗设施无法及时处理事故时所需要执行的,保险公司将支付把您送到最近的医疗设施较好的医院接受治疗的费用,通常还保障与您同行的另一人的费用。

医疗转运是指在医疗允许的情况下,如果当地的医疗条件不允许,您可以选择回您本国接受治疗,可以在熟悉的环境下,有家人朋友在身边。

有些保险公司会提供删除或添加紧急救援和医疗转运这一项。

10. 保障地区

大多数国内的保险公司提供三类保障区域:中国(或大中华),全球除美国,和全球。保障地区也是影响保费的一个因素,某种情况下,可以最多降低保费的60%。您可以随时给我们发送电子邮件或访问我们常见问题 页面。

11. 暂时中止

通常情况下,保单不承保5年以内发生的保前疾病,如果该保前疾病入保后连续两年未发生与并且没有保前疾病的相关理赔,那么两年后,保险公司将会承该疾病。

在这里必须指出,有些保前疾病可能永远都不能得到保障,比如:

  • 糖尿病

  • 高血压
     
  • 高胆固醇
     
  • 缺血性心脏病
     
  • 恶性肿瘤
     
  • 甲状腺疾病
     
  • 免疫失调
     
  • 关节炎

12. 慢性疾病

慢性疾病至少具备以下特征之一:

  1. 需不断治疗,并且不确认能否治愈
  2. 可能会复发
  3. 永久性的
  4. 需要长时间治疗

比如,心脏病,中风,癌症,慢性呼吸系统疾病,关节炎和糖尿病。视力障碍和失明,听力衰退和失聪,口腔疾病和遗传性疾病等慢性疾病。这些疾病往往是早期发现,可以改善饮食,多运动,服用治疗药物预防。

据世界卫生组织(WHO)数据,全球所有死亡人数的60%是由于慢性疾病。这60%中的20%发生在高收入国家,80%在中低收入和中等收入国家。在欧洲地区,86%的死亡是由慢性疾病引起的,在美国,每年10个美国人中7人死于慢性疾病。心脏疾病,癌症和中风,死亡人数每年超过50%。在亚洲(尤其是在中国和印度)慢性疾病不断增长,每年800万慢性疾病发生在30-69岁的人群中,一般人却误认为慢性病只会发生在老人身上。研究表明,50%的慢性病死亡发生在70岁以下的人,25%是60岁以下的人。慢性疾病的常见原因是不健康的饮食,缺乏运动,吸烟和饮酒过量。

包含慢性疾病保障的保险自然要比较贵一些。多数保险公司会设定种类限制和治疗费用上限,比如设定终身赔偿限额或年度限额。如果您确定自己在低风险类别,您可以自己判断来删除此项保障以节省保费。

 

13. 保前疾病

尽管各保险公司可能有不同的定义,保前疾病通常被定义为投保医疗保险前所以存在的疾病。简单的可以是花粉症,或已经确诊的癌症。

保险公司批准您的申请之前,会要求您填写健康告知,准确提供您的信息是非常重要的,如有疑问,可想您的保险经纪人(比如我们)咨询。

有了这些信息,保险公司将会根据您的情况对应的风险,给出承保或不承保,保障多少的一个确认。如果保险公司决定保障您的保前疾病,可能会增加保费。具体多少将取决于保前疾病的类型和保险公司。保险公司会在某些极端情况下可能决定不保障您的保前疾病,甚至拒绝您的申请。

对于保前疾病,保险公司通常会设定一个等待期,这意味着6-24个的等待期后,您的保前疾病或与之有关的理赔与治疗才将被接受保障。

若保险公司根据医生的诊断描述判断某疾病为保前疾病,保险公司将不予理赔。因此,医生在您的理赔申请表中填写正确的诊断是非常重要的。