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重点关注

1. 除外责任

多数保险公司都有一个清单列表,说明保障范围及免除责任,并且各家都会有所不同。最常见是保前疾病,即使有保障,将会有一个额外加费。下面列出的是一些最普遍的除外责任:

  • 精神病患者(有些保险公司可能会酌情处理)
  • 过敏性疾病
  • 生命维持
  • 避孕(避孕,人工授精,消毒杀菌,非医疗必须的流产等)
  • 战争,灾难(由于化学污染引起的治疗,战争,灾难等)
  • 整容手术(除发生意外或疾病后立即进行的整容手术,例如乳房切除术后的乳房再造,它可以与肿瘤移除手术同时进行,或几个月到几年以后再进行)
  • 肥胖症
  • 先天性疾病

了解您需要哪些保障及您条款中的保障内容是至关重要的。我们的顾问会帮助您检查您的现有的保单,给你推荐合适您的产品。您可以随时给我们发送电子邮件,或查看我们的本网站的常见问题页面。

2. 年度免赔

年度免赔是指您每年从保险公司获得赔偿之前您需要自己负担的医疗费用。举例来说,如果您每年有500美元免赔额,您的医疗费为2,500美元,那么您自己需要支付前500美元,保险公司将支付剩余的2,000美元给您。免赔额可以是每份保单每年的自付金额或也可以是每此疾病治疗的自付金额,从50美元到10,000美元不等。
降低保费的方式之一是增加免赔额。在某些情况下,您的保费可减少高达70%。请随时与我们联系,更进一步商讨降低保费技巧。

3. 等待期

等待期是指一些特殊治疗理赔前或保单生效之前设定的等待时长。当然,对于急性(短期)病或意外医疗,大多数保险公司会立即提供保障。

等待期的规定是为了防止滥用保险。一般情况下,等待时间适用于以下情况:

  • 牙科-6-9个月
  • 牙赤矫正术-6-24个月
  • 孕产-8-12个月
  • 体检(乳房X光照射,子宫颈抹片检查 ,前列腺癌照射等)-12个
  • 保前疾病-24个月

如果是以公司的名义团体购买时,可免除一些等待期时长。重要的是要了解您的个人情况和需求,以选择最合适的产品。如果您需要进一步的了解,请随时给我们发送电子邮件,或点击查看我们的常见问题页面。

4. 理赔

购买国际医疗保险的主要目的是,当您需要时能确保享受保障。因此,清楚了解理赔程序是很重要的。总之,确保您充分理解保单保障内容和保险条款,可以拨打保险公司每周7天,24小时在线医疗服务热线,通常支持多种语言。

如何理赔

  • 你可以先付款后理赔,大部分门诊治疗属于这种情况。确保当您接受治疗时,让您的医生会填写理赔申请表,多数保险公司会要求此项步骤。

  • 还有一种情况是,您的保险公司跟一些诊所或医院已经建立直接支付服务的协议,这样如果您的治疗项目属于保障范围之内的,就只需要在医院签单就可以了,不用付钱给医院。医院会跟您的保险公司直接结算。

  • 在您需要立即住院的情况下,根据条款规定(在入院48小时内通知保险公司),大部分保险公司会提供直付服务,这些取决于该医院是否同意保险公司直付。如果不通知保险公司,您可能只会获得一部分比例的赔偿。

下面的一些治疗,大部分保险公司会要求有医生或专科医生的推荐:

- 物理疗法
- 脊椎按摩疗法
- 针灸
- 整骨疗法
- 顺势疗法
- 足部疗法
 

5. 理赔问题

治疗之前,若您不太确认是否属于保障范围,应事先与您的保险公司或保险经纪人确认清楚,避免任何拖延或拒绝理赔,确保资料交齐。保险公司通常会要求在您治疗后3个月内提交理赔。如果理赔被接收,正常情况下您会在两周内收到赔款。

如果您遇到一些理赔问题,需要建议与帮助,我们将在不收取任务额外费用的情况下竭诚为您提供服务。请随时发送电子邮件给我们,或访问我们的常见问题页面。

6. 年度限额

指保险公司每年可赔偿给被保险人的最高金额。如果您的年度最大赔偿总额为1,000,000美元,代表您最高可理赔1,000,000美元,申请投保时注意哪些保障有分项金额限制。举例来说,如果您孕产的上限为7,000美元,您的花费是8,000美元,那么根据条款规定,保险公司将保赔偿您7,000美元,并且这7,000美元会被包括在您的年度最高赔偿限额中。

对于国际健康医疗保险,年度最大限额通常在1,000,000到3,000,000美元之间,有些产品甚至没有年度最高限额。

7. 孕产

大多数国际健康医疗保险提供孕产保障,注意会有通常8至12个月的等待期。保障限额最高可达14000美元。请清除了解您的保险内容,比如是否区分正常分娩和剖腹产分娩,如果是试管婴儿的话,有些保险公司不承保相关孕产费用。

孕产保障的保障内容:

1) 产前产后护理与治疗

2) 分娩费用(家庭,正规的,医学规定的剖腹产或生育后的治疗)

3) 妊娠并发症

4) 新生儿常规护理(通常承保出生七天内)

如果您有怀孕的计划,请随时与我们联系,进一步商讨适合您的计划。

8. 终身续保

为您和您的家人购买提供终身保障的保险是您对家人的义务和责任。不是所有的产品都可以做到的,一些保险可以续保到65岁甚至一些可以超过80岁,有些产品是不管您的健康状况是否发生变化都可以保证续保,有些公司会因为健康状况变化而调整利益,或调整您的保费,有些公司还会因此拒绝续保。购买一个国际健康与医疗保险,是一个重大而长远的计划,以免将来支付昂贵的医疗费用。

所以,最好是由专业的经纪公司为您提供建议,根据您的需求及预算选择出最适合您的产品,您可以随时给我们发送电子邮件,或访问我们的常见问题页面。

9. 紧急救援和医疗转运

如果您居住或旅行的地方的医疗条件不够好,紧急救援和转运是您的医疗保险中相当重要的一部分。

紧急救援是指当当地的医疗设施无法及时处理事故时所需要执行的,保险公司将支付把您送到最近的医疗设施较好的医院接受治疗的费用,通常还保障与您同行的另一人的费用。

医疗转运是指在医疗允许的情况下,如果当地的医疗条件不允许,您可以选择回您本国接受治疗,可以在熟悉的环境下,有家人朋友在身边。

有些保险公司会提供删除或添加紧急救援和医疗转运这一项。

10. 保障地区

大多数国内的保险公司提供三类保障区域:中国(或大中华),全球除美国,和全球。保障地区也是影响保费的一个因素,某种情况下,可以最多降低保费的60%。您可以随时给我们发送电子邮件或访问我们常见问题页面。

11. 暂时中止

通常情况下,保单不承保5年以内发生的保前疾病,如果该保前疾病入保后连续两年未发生与并且没有保前疾病的相关理赔,那么两年后,保险公司将会承该疾病。

在这里必须指出,有些保前疾病可能永远都不能得到保障,比如:

  • 糖尿病
  • 高血压
  • 高胆固醇
  • 缺血性心脏病
  • 恶性肿瘤
  • 甲状腺疾病 
  • 免疫失调
  • 关节炎

12. 慢性疾病

慢性疾病至少具备以下特征之一:

  1. 需不断治疗,并且不确认能否治愈
  2. 可能会复发
  3. 永久性的
  4. 需要长时间治疗

比如,心脏病,中风,癌症,慢性呼吸系统疾病,关节炎和糖尿病。视力障碍和失明,听力衰退和失聪,口腔疾病和遗传性疾病等慢性疾病。这些疾病往往是早期发现,可以改善饮食,多运动,服用治疗药物预防。

据世界卫生组织(WHO)数据,全球所有死亡人数的60%是由于慢性疾病。这60%中的20%发生在高收入国家,80%在中低收入和中等收入国家。在欧洲地区,86%的死亡是由慢性疾病引起的,在美国,每年10个美国人中7人死于慢性疾病。心脏疾病,癌症和中风,死亡人数每年超过50%。在亚洲(尤其是在中国和印度)慢性疾病不断增长,每年800万慢性疾病发生在30-69岁的人群中,一般人却误认为慢性病只会发生在老人身上。研究表明,50%的慢性病死亡发生在70岁以下的人,25%是60岁以下的人。慢性疾病的常见原因是不健康的饮食,缺乏运动,吸烟和饮酒过量。

包含慢性疾病保障的保险自然要比较贵一些。多数保险公司会设定种类限制和治疗费用上限,比如设定终身赔偿限额或年度限额。如果您确定自己在低风险类别,您可以自己判断来删除此项保障以节省保费。

13. 保前疾病

尽管各保险公司可能有不同的定义,保前疾病通常被定义为投保医疗保险前所以存在的疾病。简单的可以是花粉症,或已经确诊的癌症。

保险公司批准您的申请之前,会要求您填写健康告知,准确提供您的信息是非常重要的,如有疑问,可想您的保险经纪人(比如我们)咨询。

有了这些信息,保险公司将会根据您的情况对应的风险,给出承保或不承保,保障多少的一个确认。如果保险公司决定保障您的保前疾病,可能会增加保费。具体多少将取决于保前疾病的类型和保险公司。保险公司会在某些极端情况下可能决定不保障您的保前疾病,甚至拒绝您的申请。

对于保前疾病,保险公司通常会设定一个等待期,这意味着6-24个的等待期后,您的保前疾病或与之有关的理赔与治疗才将被接受保障。

若保险公司根据医生的诊断描述判断某疾病为保前疾病,保险公司将不予理赔。因此,医生在您的理赔申请表中填写正确的诊断是非常重要的。

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